Ya lo decía hace meses, el gobernador del Banco de España, Luis María Linde, que se mostró de nuevo partidario de complementar el sistema público de pensiones con uno privado, porque, según él, “la mera aplicación del sistema actual llevará “de modo inexorable” y por parámetros demográficos a la reducción de las prestaciones en términos reales.”
Ante este panorama de incertidumbre, la revista Inversión y Finanzas, entrevistó a Carlos Herrera, socio fundador de EFPA España y administrador de Globalbrok, el cual apuntó otra amenaza además del factor demográfico: las altas cifras de desempleo en España, que impiden que haya un mayor número de cotizantes.
Carlos Herrera opina que una solución para complementar la pensión pública seria el impulsar los planes de pensiones de empresa. Explica que el sistema de pensiones consta de 3 pilares:
• La parte pública
• La de la empresa
• El ahorro privado individual
En el año 86, nació en España la Ley de Planes y Fondos de Pensiones –segundo y tercer pilar-, «pero faltan políticas para fomentar el segundo pilar, el de los planes de pensiones a través de la empresa. Deberían ser obligatorios», defiende.
Por tanto, parece poco razonable dejar en manos del Gobierno de turno una cuestión tan delicada como es nuestra situación económica en la vejez. Esto es, deberían ser los técnicos quienes diseñaran el modelo de sostenibilidad de la pensiones públicas, independientemente del partido que esté en ese momento en el poder.
Sin embargo y siendo realistas, no se antoja mala idea comenzar a ahorrar para complementar la pensión pública. Y si, finalmente, contamos con una buena pensión pública, mejor que mejor: más dinero para esos viajes que pensamos hacer el día en que nos retiremos. Eso sí, conviene ahorrar con cabeza.
Para empezar, no viene mal hacer una estimación de la cuantía que precisaremos una vez que nos hayamos jubilado. “Muy poca gente sabe cuál sería su pensión de jubilación”, opina Carlos Herrera.
Y, ¿desde qué edad ahorrar?
En Globalbrok sabemos que cuanto antes se empiece a ahorrar, mucho mejor; porque eso será garantía de un mayor colchón de cara al futuro.
En cuanto a los instrumentos más idóneos para canalizar este ahorro, lo primero que conviene tener en cuenta es que es preciso diversificar, «tanto en tipo de producto como en entidad», indica Carlos Herrera, el cual nos explica que «El mercado es muy amplio. Hay que usar gestoras que realmente sean competitivas, solventes y tengan unas condiciones adecuadas. Que realmente hagan una buena y activa gestión de las inversiones. En cuanto a las comisiones, hay entidades gestoras que cobran el máximo que permite la ley, que es el 1,5 por ciento. Pero allá ellos. Habrá competencia que cobre menos e invierta mejor».
Además de los Planes de Pensiones Individuales, otra opción son los Planes de Previsión Asegurados (PPA’S), que «son planes de pensiones con carcasa de seguros, con la diferencia de que garantizan un tipo de interés», según explica Herrera, quien defiende que este tipo de herramientas son idóneas para los inversores con mucha aversión al riesgo.
La última opción específicamente diseñada para este tipo de contingencia son los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), seguros de ahorro a largo plazo de prima periódica cuya finalidad es constituir una renta vitalicia, que podrá percibirse a partir de una edad señalada en el contrato.
En los PIAS, las primas pagadas no reducen la base imponible del IRPF como los Planes de Pensiones o los PPA’S, pero el producto «tiene la gracia de que, si lo mantienes más de 5 años (antes de la última reforma fiscal, eran 10), los rendimientos que obtienes no tributan, si se percibe la prestación en forma de una renta vitalicia y, además, el tipo de gravamen de las rentas vitalicias, que va en función de la edad, y es muy bajo».
No obstante, siempre se puede optar o complementar por otro tipo de productos aunque no estén específicamente pensados para la jubilación, como son los SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo), los fondos de inversión, los depósitos, los bonos o incluso las acciones.
En Globalbrok podemos ayudarte a planificar tu jubilación, escríbenos si lo deseas y te informaremos sin compromiso.
Porque recuerda, en Globalbrok: “planificamos tu jubilación, aseguramos tu futuro” 😉
¡Hasta pronto!
